যখন ক্ষতি একটি সাফল্যের গল্প বলে

তিমিলার উদ্যোগ এবং আপসহীন উচ্চ কর্মক্ষমতা সহ, অ্যালোয়ার বক্স হল সিজড বিটি কোবিড-19 মহামারী তার আশ্চর্যজনক চ্যালেঞ্জগুলি মোকাবেলা করার জন্য

কোবিড-19 প্রাদুর্ভাবের কারণে, উভয় এজেন্ট এবং MFS (মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস) বাজার অংশগ্রহণকারী ২০২০ এবং ২০২১ সালের বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই ব্যাহত হয়েছিল।

এসব বাধা সত্ত্বেও, বিকাশ ১২.৪ মিলিয়ন নতুন গ্রাহক (মোট ৫০.৫ মিলিয়ন), সক্রিয় ব্যবহারকারীদের ৫.২৯ মিলিয়ন বৃদ্ধি, ৩৫,০০০ নতুন ব্যবসায়ী এবং ৪১,০০০ নতুন এজেন্ট নিয়ে ২০২০ শেষ করতে সক্ষম হয়েছিল।

এই সবের অর্থ হল 26 বিলিয়ন ইউনিট (+৯ শতাংশ বার্ষিক-বছর), একটি পাঁচ বছরের উচ্চ গ্রস মার্জিন ৩৪ শতাংশ এবং EBITDA ৮৪.৪ মিলিয়ন ইউনিট। যাইহোক, কোম্পানিটি ৮১৪ মিলিয়ন ক্রোনের নিট লোকসান করেছে, তাই পর্যবেক্ষকরা সন্দেহ করেছিলেন যে বিকাশ একবার তৈরি করা বাজারে তার আধিপত্য হারাবে কিনা।

সৌভাগ্যবশত, বিকাশ MFS মার্কেটে তার পা হারাবে এমন বর্ণনার বিপরীতে,কোবিড-19 এর প্রতি এর প্রতিক্রিয়া, এর কৌশলগত বিনিয়োগ এবং এর সহযোগিতা এটিকে MFS মার্কেটে একটি লিডার হিসেবে অবস্থান করতে দিয়েছে।

২০২১ সালের প্রথমার্ধের শেষে, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের তথ্য দেখায় যে বাংলাদেশে নিবন্ধিত MFS অ্যাকাউন্টের মোট সংখ্যা ১০১.২৪মিলিয়ন ছাড়িয়ে গেছে, যেখানে বাংলাদেশে ৪০.৯ মিলিয়ন সক্রিয় অ্যাকাউন্ট এবং ১.১৩ মিলিয়ন এজেন্ট রয়েছে।

বাংলাদেশে বর্তমানে নয়টি MFS কোম্পানি কাজ করছে, যার মধ্যে দুটি, Tap এবং uPay, ২০২১ সালে আত্মপ্রকাশ করবে। ২০২১ সালের প্রথমার্ধে, MFS-এর দৈনিক লেনদেনের পরিমাণ ছিল ২২.৯৮ বিলিয়ন পিসি।

শিল্প এবং বিকাশ উভয়ই উল্লেখযোগ্য হারে বৃদ্ধি পাচ্ছে, অন্যান্য আধুনিক চ্যানেল যেমন অনলাইন ব্যাংকিং এবং ইস্যু করা কার্ডের লেনদেনকে ছাড়িয়ে যাচ্ছে। তবে বিকাশের প্রবৃদ্ধি অনস্বীকার্য হয়নি।

চ্যালেঞ্জার্স ও বিকাশের উদ্যোগ

এমএফএস সংস্থাগুলির মধ্যে ২০২০ সালে নাগাদের ২৪ মিলিয়নেরও বেশি গ্রাহক ছিল, যেখানে রকেটের ২২ মিলিয়ন গ্রাহক ছিল। প্রকৃতপক্ষে, ২০২১ সালে, উভয় বাজার চ্যালেঞ্জার গ্রাহক বেস বৃদ্ধির পরিপ্রেক্ষিতে ধরবে।

প্রকৃতপক্ষে, নগদ অর্থ প্রদানের (প্রতিযোগীদের মধ্যে সর্বনিম্ন) এর পরিপ্রেক্ষিতে নাগাদির প্রতিযোগীদের তুলনায় একটি খরচ সুবিধা রয়েছে। ফলস্বরূপ, নগদ প্রাথমিকভাবে প্রান্তিক জনগোষ্ঠীর জন্য সরকারের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অধিকাংশ অর্জনের দিকে মনোনিবেশ করেছিল। ফলস্বরূপ, নগদ সরকারের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার ৭৫ শতাংশ প্রদানের জন্য দায়ী ছিল।

২০২০ সালে বিকাশকে ছাড়িয়ে যাওয়ার জন্য নাগাদির প্রচেষ্টা সত্ত্বেও, বিকাশের মোট লেনদেনের মূল্য ছিল ৪.৩১ বিলিয়ন ইউনিট, যেখানে পুরো MFS বাজার ছিল ৫.৬১ বিলিয়ন ইউনিট, কেন্দ্রীয় ব্যাংক অনুসারে। সংক্ষেপে, মোট MFS বাজারের ৭৭% বিকাশ করেছে।

২০২০ এবং২০২১-এর জন্য Nagad-এর কৌশলের বিপরীতে, বিকাশ শুধুমাত্র G2P (সরকারি অর্থপ্রদান) নয়, সব ধরনের লেনদেনের ন্যায্য অংশ লাভের জন্য আরও ব্যাপক কৌশল প্রয়োগ করেছে।

২০২০ সালে, একটি মহামারী বাংলাদেশে প্রচুর পরিমাণে রেমিট্যান্সের প্রবাহের সূত্রপাত ঘটায়।

প্রতিক্রিয়া হিসেবে, বিকাশ কেবলমাত্র বিদেশ থেকে বাংলাদেশে রেমিটেন্স স্থানান্তর করার জন্য অতিরিক্ত ২% প্রণোদনা প্রদান করেনি, বরং মালয়েশিয়া থেকে দক্ষতার সাথে এবং নিরাপদে রেমিট্যান্স স্থানান্তর করতে ব্লকচেইন প্রযুক্তি ব্যবহার করার জন্য ভ্যালিও (মালয়েশিয়া) এর সাথে অংশীদারিত্বের মতো অতিরিক্ত কৌশলগত সহযোগিতার সুযোগও দিয়েছে। বাংলাদেশ।

বিকাশ সাতটি দেশের নয়টি বিদেশী রেমিট্যান্স কোম্পানির সাথে API ইন্টিগ্রেশন সম্পন্ন করেছে, যার মধ্যে প্রধান রেমিট্যান্স দেশ যেমন ইউএই, কাতার, ওমান এবং কেএসএ রয়েছে। এটি বিকাশের মাধ্যমে রেমিট্যান্স প্রবাহকে আরও সহজতর করে।

এছাড়াও, কোভিড -19 বিধিনিষেধের কারণে দ্বিতীয় উদীয়মান চ্যালেঞ্জটি ছিল মজুরি প্রদান, বিশেষত উত্পাদন খাতে। প্রতিক্রিয়া হিসেবে, বিকাশ বাংলাদেশের চারটি প্রধান শিল্প এলাকায় শিল্পকর্মীদের জন্য ২৭৯ টি সার্ভিস পয়েন্ট খুলেছে।

এই সমস্ত সময়োপযোগী উদ্যোগ বিকাশকে কোভিড-১৯ মহামারী দ্বারা সৃষ্ট উদীয়মান চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা করতে সক্ষম করেছে।

যাইহোক, মহামারী দ্বারা সৃষ্ট ঝুঁকির কারণে, বিকাশ প্রতিরোধমূলক কৌশলগুলি শুরু করার জন্য নিজেকে সীমাবদ্ধ করেনি। ব্যর্থতার সম্মুখীন হয়ে, বিকাশ দুটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ নিয়েছিল: POS (বিক্রয় পয়েন্ট) অভিজ্ঞতাকে নতুন করে ডিজাইন করেছে এবং সম্পদ প্রযুক্তি বাজারে প্রবেশ করেছে।

বিকাশ ২০২০ সালে নগদ অর্থ প্রদানের জন্য QR-ভিত্তিক অর্থপ্রদান চালু করেছে এবং ২০২১ সালে "ডিজিটাল রসিদ" ঘোষণা করেছে। ডিজিটাল রসিদ ব্যবহারকারীকে অ্যাপ্লিকেশনে চালানের একটি ইলেকট্রনিক কপি পেতে দেয়।

উভয় ফাংশনের উদ্দেশ্য হল POS প্রদানের অভিজ্ঞতাকে নগদহীন, যোগাযোগহীন এবং পরিবেশ বান্ধব করা।

বিকাশের সমস্ত MFS কোম্পানির মধ্যে সবচেয়ে বেশি সংখ্যক বণিক (~ ১৯৯,০০০, FYE২০২০) এবং দ্বিতীয় বৃহত্তম সংখ্যক এজেন্ট (রকেট: ~ ২৯০,০০০, বিকাশ: ~ ২৭২,০০০, FYE২০২০) রয়েছে তা বিবেচনা করে, বিকাশযোগ্য লেনদেন করার এই প্রচেষ্টাগুলি পুনরায় ডিজিটালাইজ করা হবে। খুচরা লেনদেনের পরিমাণের একটি বড় অংশ অর্জন করুন।

বিকাশ সেভিংস, আরেকটি পণ্য উদ্ভাবন

অন্যদিকে, বিকাশ সেভিংসের সাথে ২০২১ সালে সম্পদ প্রযুক্তিতে বিকাশের প্রবেশ, পণ্য উদ্ভাবনের জন্য বিকাশের নিরলস প্রচেষ্টার আরেকটি লক্ষণ।

সেপ্টেম্বর ২০২১ সাল থেকে, বিকাশ ব্যবহারকারীদের ২, ৩ বা 4 বছরের জন্য প্রতি মাসে ৫০০ থেকে ৩,০০০ সঞ্চয় করতে এবং বছরে 7৭ শতাংশ পর্যন্ত সুদের হার পেতে সক্ষম করতে IDLC এর সাথে কাজ করছে।

যেহেতু নন-ই-টিআইএন ধারকদের কাছ থেকে আমানতের উপর সুদ ১৫ শতাংশ উইথহোল্ডিং ট্যাক্স সাপেক্ষে, বিকাশ অ্যাপ্লিকেশন এমনকি ব্যবহারকারীদের একটি ই-টিআইএন আপলোড করতে এবং সুদের রেয়াত কমিয়ে মাত্র ১০ শতাংশ করতে দেয়।

বিকাশ সেভিংস তার শৈশবকালে, শুধুমাত্র একটি NBFI (IDLC) বিকাশের মাধ্যমে সুবিধামত এই ধরনের সঞ্চয় স্কিম অফার করে।

যাইহোক, বিকাশ গ্রাহকদের আমানতের ভারসাম্য (২০২০ সালে মোট ৪৭ বিলিয়ন), অফার করা সঞ্চয় স্কিমগুলির সহজ নমনীয়তা এবং ব্যাংকিং খাতে প্রবেশের ঐতিহ্যগত বাধা যা অনুরূপ ব্যাঙ্কিং পণ্যগুলিতে অ্যাক্সেসকে বাধা দেয়, বিকাশ সেভিংস একটি সফলতা। .

বিকাশ সেভিংস তারপরে ব্যক্তি এবং পরিবারের কাছ থেকে আনুষ্ঠানিক ব্যাংকিং খাতে অর্থ প্রেরণ এবং ব্যাঙ্কিং পণ্যগুলিতে ব্যক্তির অ্যাক্সেস এবং ক্ষুধা উন্নত করার জন্য একটি নতুন প্রক্রিয়া হিসাবে কাজ করে।

নিঃসন্দেহে, এটিই একমাত্র কৌশল নয় যা শুধুমাত্র MFS বাজারে বিকাশের অব্যাহত আধিপত্যের জন্য অনুঘটক হিসেবে কাজ করবে। এটি আসলে বিকাশের সমন্বয়ই এটিকে এত আশাব্যঞ্জক করে তোলে।

বিকাশ বর্তমানে ব্র্যাক ব্যাংক (৫১ শতাংশ), মানি ইন মোশন এলএলসি (২৯ শতাংশ), আলিপে (১০.১ শতাংশ), আইএফসি (৯.৯ শতাংশ) এবং বিল অ্যান্ড মেলিন্ডা গেটস ফাউন্ডেশন (1: 1 পরিবর্তনযোগ্য পছন্দের শেয়ারহোল্ডার) এর মতো জায়ান্টের মালিক। .

একদিকে, বিকাশের বিকশিত কৌশল, যা খুচরা (পিওএস) লেনদেন এবং সম্পদ প্রযুক্তিতে প্রবেশের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে, সবই একটি শক্ত আলিপে হ্যান্ডবুকের অংশ।

অন্যদিকে, ব্র্যাক ব্যাংকের আর্থিক খাতের দক্ষতা এবং গ্রামীণ বাংলাদেশে ব্র্যাকের তৃণমূলের জ্ঞান এই সমস্ত কারণ যা বিকাশের বিকাশ অব্যাহত রাখবে।

ভবিষ্যতে, কিছু নবাগতরা বিকাশকে পিওএস অঙ্গনে চ্যালেঞ্জ করার চেষ্টা করবে।

২০২১ সালে চালু হওয়া, uPay (UCB Ltd-এর একটি সহযোগী প্রতিষ্ঠান) গ্রামীণফোন (GP) এবং Rob-এর সাথে অংশীদারিত্ব করেছে যাতে গ্রাহকরা মোবাইল ইন্টারনেট ক্রয় ছাড়াই অ্যাপটি ব্যবহার করতে পারেন।

এটি ব্যবহারকারীদের আউটলেটগুলিতে uPay অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহার করতে উত্সাহিত করে, যখন অন্যান্য MFS ব্যবহারকারীদের অ্যাপ্লিকেশনের সাথে অর্থপ্রদান করার আগে অনলাইনে কেনাকাটা করা উচিত, কারণ USSD ইন্টারফেস নগদ লেনদেনের জন্য ব্যবহারকারী-বান্ধব বা সুবিধাজনক নয়।

প্রকৃতপক্ষে, USSD-এর MNO চার্জ MFS কোম্পানিগুলির জন্য খরচের একটি প্রধান উৎস। সুতরাং, গ্রাহক অধিগ্রহণ এবং খরচ নিয়ন্ত্রণ উভয় ক্ষেত্রেই uPay এই ধরনের সহযোগিতা থেকে উপকৃত হতে পারে।

একটি MNO অংশীদারিত্বের মাধ্যমে গ্রাহকদের টার্গেট করার জন্য uPay-এর প্রচেষ্টা হল MFS বাজারের প্রতিযোগিতামূলক ল্যান্ডস্কেপকে নতুন আকার দিচ্ছে।

যাইহোক, বিকাশের ঝুঁকি এখনও ন্যূনতম, এটির বিতরণ নেটওয়ার্কের আকার এবং বাংলাদেশের অধিকাংশ গ্রামীণ এলাকা এখনও USSD ইন্টারফেসের উপর নির্ভর করে।

এছাড়াও, বিকাশ গ্রামীণফোনে প্রচুর পরিমাণে এয়ারটাইম বিক্রি করে (এমএনও-তে বাজারের নেতা)। এটি অন্যান্য এমএফএস কোম্পানির তুলনায় বিকাশকে যথেষ্ট দর কষাকষির ক্ষমতা দেয়, পরামর্শ দেয় যে বিকাশ শীঘ্রই মোবাইল অপারেটরদের সাথে এই ধরনের সহযোগিতায় প্রবেশ করতে সক্ষম হবে।

ভবিষ্যতে, যদিও অ্যাকাউন্টিং মুনাফা একটি ভিন্ন গল্প আঁকতে পারে এবং প্রতিযোগীরা বিকাশের নির্দিষ্ট কুলুঙ্গি আক্রমণ করার জন্য ছুটে আসে, তবে এটি স্পষ্ট যে কৌশলগতভাবে, বিকাশ MFS অঙ্গনে এটিকে দমন বা কাটিয়ে উঠতে খুব বেশি প্রভাবশালী হতে পারে।